个人养老金全面实施一周年，取得了哪些新成效？1200 多只个人养老金产品该如何选择？

今天（15 日）是我国个人养老金制度迎来全面实施一周年的重要节点。从三年前在 36 个城市先行试点，到去年今日推广至全国，作为养老保险体系 " 第三支柱 " 的重要组成部分，个人养老金制度正稳步进入千家万户的养老规划中。

与基本养老保险不同，个人养老金是一项由政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。它采用个人账户制，缴费完全由参加人自己承担，资金完全归个人所有，实行完全积累。目前，每年向账户缴费的额度上限是 1.2 万元。只要您已经参加了基本养老保险，都可以自愿参加个人养老金，为自己多储备一份养老资金。

一年过去，这项制度取得了哪些新成效？金融机构又将如何创新，开发出更贴合百姓期待的养老金融产品？

随着个人养老金制度全面推开满一年，参保缴费的 " 热度 " 在各地持续攀升。青海省人社厅养老保险处（农村社会保险处）副处长张娟表示，截至 10 月底，青海省已有 99.4 万人参加了个人养老金，这个数字相比 2023 年 12 月底的 29.5 万人有了显著增长，缴费金额也达到了相当规模。

张娟：特别是 40 岁以上人群以及部分年轻群体，参与积极性较高。他们意识到，在基本养老保险的基础上，通过个人养老金进行补充，能让退休后的生活更有保障。全省 13 家银行也积极参与，为群众提供现场办理开户、介绍个人养老金产品的一对一服务。

伴随制度推进，个人养老金产品 " 货架 " 日益充盈。记者查询国家社会保险公共服务平台发现，截至 12 月 14 日，个人养老金产品目录已达 1256 只，较二季度末增加了 196 只。产品涵盖四大类：储蓄类产品 466 只，数量最多；保险类产品 446 只；基金类产品 307 只；理财类产品 37 只。华夏基金高级策略分析师匡月晴表示，目前个人养老金基金的市场体量已经突破了 150 亿元，较 2024 年底实现了 65% 的增长。特别是今年以来，随着权益市场的广泛回暖，相当一大批个人养老金基金取得了业绩的增长，为居民的个人养老金实现了保值增值。

多家银行报告显示，一年来，个人养老金业务实现了 " 开户规模稳步增长、缴存意愿持续提升 " 的双重突破。

个人养老金相当于居民的另一个养老 " 存钱罐 "，每人每年最多可以往里面缴存 1.2 万元，不仅可以获得投资带来的增值收益，还可以在计算个人所得税时抵扣个税，这也是个人养老金制度吸引参保人的 " 政策红包 "。

面对个人养老金可投资产品超过 1200 只，普通人该如何选择？这成为制度深入推广后，参保人面临的核心问题。中国银行南通分行个人金融部产品经理茅丽丽认为，用户要根据自身年龄、风险承受能力和养老目标进行理性配置。

茅丽丽：比如年轻人投资期限长达二三十年，可以承受较高波动，换取长期的增长，建议较高的比例配置基金产品；而中年人一般需要兼顾增长与稳健，比较适合选择平衡型组合；对于临近退休者首要目标是保值，较大比例的配置储蓄存款、养老保险、固收类的理财以及国债，确保资金的安全。

明年 6 月起，个人养老金账户可投资的产品将扩展至基金、理财、储蓄、保险、国债等五大类，投资货架上的品种更加丰富。中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长金维刚表示，除了传统的四类产品，国债作为个人养老金的可投资选项，这为追求绝对安全的投资者提供了新选择。

金维刚：国债也作为个人养老金的可选择产品非常重要。因为国债的投资收益率高一些，同时是最安全的一种投资品种。这项产品更适合个人选择，作为一种稳妥的投资方式，实现个人养老金账户资金的保值增值。

个人养老金制度在全国全面实施一周年，交出了一份参保规模日益扩大、产品供给日益丰富、服务网络持续织密的成绩单。它正在从一项新制度，逐渐转变为民众养老规划中的 " 标准配置 "。多地人社部门表示，未来，将不断持续优化个人养老金产品供给、提升服务水平，为大家的养老生活增添更多保障。

张娟：我们将加强与金融机构的沟通合作，鼓励他们开发更多适配的养老金融产品。比如，探索推出与高原健康管理、养老服务相结合的保险产品，让个人养老金不仅能实现资金增值，还能提供更多元化的养老保障。