在银行业息差持续收窄、盈利增长普遍承压的当下，这家扎根长三角核心区的城商行，正以“资产破7700亿、存贷双位数增长、不良率稳守0.83%”的硬核表现，给出穿越周期的“苏式答案”。

如何解读这份三季报、挖掘其中的发展密码？答案或许就藏在“稳中有进、韧性增长、固本强基”这三个关键词里。

这份报告没有花哨的概念包装，更无短期冲量的激进操作，反倒像一本实打实的“稳健经营手册”：从11.87%的资产增幅到7.12%的归母净利润增速，从企稳回升的息差到420.59%的拨备覆盖率，每一组数据背后，既藏着“深耕地方、稳扎稳打”的经营逻辑，也印证了区域性城商行在行业分化格局中的独特竞争力。

稳中有进：总资产突破7700亿元，存贷双升筑牢根基

面对纷繁复杂的国内外经济金融形势，苏州银行稳扎稳打、稳中求进，始终保持蓬勃向上的发展态势。

截至2025年9月末，苏州银行资产总额7760.40亿元，较年初猛增823.26亿元，11.87%的增幅不仅大幅跑赢银行业整体平均水平，在长三角上市城商行阵营中也处于第一梯队。​

这份“稳增”绝非盲目扩张，而是资产负债两端的协同发力。作为银行经营的“压舱石”，存贷款业务双双交出双位数增长成绩单：各项贷款余额3685.52亿元，较年初新增351.94亿元，增幅10.56%；各项存款余额4715.15亿元，新增545.50亿元，增幅13.08%。

深入拆解不难发现，规模增长的背后是“结构优化”的硬支撑。资产端，苏州银行紧扣长三角一体化战略，盯着江苏“1650”先进制造业集群和苏州“1030”现代产业体系做文章，把信贷资源精准投向实体经济。截至9月末，公司贷款和垫款2818.21亿元，较年初大增16.70%，远超整体贷款增速，在长三角城商行中处于领先水平。

负债端则走出了“公私联动”的增长路径。公司存款方面，通过深化与地方政府、国企、优质民企的合作，余额达到2154.81亿元，较年初增长11.33%；个人存款更是亮点纷呈，凭借产品升级、灵活调价、分城施策等举措，余额突破2560亿元，较年初增长14.60%，成为负债端增长的“主力军”。

韧性增长：净利增7%息差企稳，结构优化夯实盈利

从数据表现来看，在息差收窄的行业环境下，苏州银行7.12%的归母净利润增速尤为亮眼：2025年前三季度，该行实现营业收入94.77亿元，同比增长2.02%；净利润46.52亿元，同比增长7.43%；归母净利润44.77亿元，同比增长7.12%，表现出了“苏式”金融的增长韧性。

这种韧性，首先来自利息净收入的逆势发力。作为银行营收的“基本盘”，2025年前三季度，苏州银行利息净收入达到65.08亿元，同比大增8.90%，增速较上年同期提升15.42个百分点。

这背后，一方面是存贷款规模的稳步扩张，另一方面是息差的“止跌回暖”。截至9月末，年化净利差、净息差均为1.34%，较半年度环比上升1BP，成功走出此前的下降通道，成为盈利增长的重要助推力。

在LPR持续下行的背景下，多数银行息差仍在探底，而苏州银行通过优化信贷结构、加大高收益低风险领域投放、严控负债成本，实现了息差企稳，在区域城商行中也具备明显优势。​

中间业务的“由负转正”则为盈利增长添了新动能。2025年前三季度，该行手续费及佣金净收入9.32亿元，同比增长0.50%，较上年同期增速实现反转。

成本管控的成效同样值得关注。前三季度，苏州银行成本收入比较上年同期下降3.67个百分点，通过数字化转型、流程优化等方式，在保障业务发展的同时，有效控制了运营成本，进一步增厚了盈利空间。

固本强基：不良率0.83%，420%拨备护航稳健发展

银行经营的本质是风险，资产质量是生命线。在复杂多变的市场环境下，苏州银行始终将风险防控摆在突出位置。这份坚守，体现在数据上就是“不良率稳、拨备足、资本强”的三重保障。​

截至2025年9月末，苏州银行不良贷款率为0.83%，与年初持平。贷款分类结构持续优化，正常类贷款占比提升0.08个百分点，关注类、次级类贷款占比分别下降0.08、0.20个百分点，潜在风险隐患不断压降，相比单纯“低不良”，这种“优结构”更具含金量。

据了解，该行构建了“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面风险管理体系，构建矩阵式风险管理架构，持续提升风险管理的前瞻性与有效性。正是这种“严风控”，让苏州银行不良贷款始终保持在低位，资产质量持续稳定。

充足的拨备则为风险抵御筑起“安全垫”。截至9月末，该行拨备覆盖率420.59%。与此同时，核心一级资本充足率9.79%、一级资本充足率11.55%、资本充足率13.57%，各项指标均满足监管要求，为业务扩张和风险抵御提供了坚实支撑。​

特色突围：双引擎驱动，长三角城商行的差异化样本​

在长三角城商行激烈的竞争中，苏州银行的突围密码，藏在“科创+跨境”“民生+财富”的双引擎布局里。依托苏州作为科创高地和外向型经济重镇的区位优势，该行避开同质化竞争，走出了一条特色化发展道路。

科创金融方面，苏州银行发布《科创金融白皮书》，构建“2+4+N”专属组织架构，升级“苏心科创力”评价模型，推出“伴飞”“展翅”“领航”三大计划，覆盖科创企业全生命周期。

截至9月末，科创企业授信总额超1300亿元，合作科创企业客户数超13500户，成为支持地方产业升级的金融主力军。

跨境金融同样表现亮眼。迭代“汇智赢”数智系统，实现“线下业务线上化，线上业务智能化”，推出“五维十策”护航外贸企业发展，与超30个国家和地区的230多家金融机构建立海外代理行关系，2025年前三季度国际结算量突破175亿美元，为苏州外贸企业“走出去”提供了有力支撑。​

在民生与财富领域，苏州银行同样深耕细作。社保卡发卡量超480万张，尊老卡发卡量超36万张，“苏心康养”品牌累计服务超210万老年客户；针对青少年推出“苏心未来”金融品牌，拓展多元消费场景，激活城市夜经济。

财富管理方面，私行产品体系持续丰富，个人客户金融总资产近4000亿元，高净值客户服务能力不断升级，成为零售业务的重要增长极。

总结

苏州银行这种“规模增速快、盈利韧性足、资产质量优、特色标签明”的发展特质，让其成为长三角城商行中的“成长型标杆”。​

2025年是苏州银行三年发展战略规划的承启之年，这份三季报无疑是战略落地的“阶段性高分答卷”。

从规模扩张到盈利提升，从结构优化到风险防控，再到特色业务的持续突破，苏州银行用实打实的数据，展现了区域银行的“苏式韧性”。

未来，随着长三角一体化深入推进，这家扎根地方的城商行能否持续巩固优势，向万亿级银行稳步迈进，值得市场持续关注。