每天接单前被扣 3 块钱，说是买了保险，真出事了，到底能不能赔 ?

本期 " 法式 " 生活，我们通过郑州市中原区人民法院审判的一起保险纠纷案件，来看新业态从业者基于 " 小额保费 " 所依法享有的保障权益。

去年 11 月，郑州外卖骑手老刘像往常一样出门送餐，平台照例从他收入里扣了 3 元，用于购买一份 " 众包骑手意外险 "，保额 60 万。他没多想，这钱每天都在扣，跟水电费似的，习惯了。

可谁也没想到，当天 13 点左右，老刘在取餐时突然向后倒地，不省人事。120 紧急送医，最终因心脏骤停抢救无效离世，年仅 40 多岁。

老刘的父亲和孩子悲痛万分。他们想起那每天扣的 3 元保险，赶紧联系保险公司申请理赔。结果呢 ? 保险公司一句话打发了：" 死者有心脏病史，属于自身疾病，不在赔付范围。"

家属懵了：人是在送餐途中倒下的，平台也扣了钱买了保险，怎么就不赔了 ?

多次沟通无果，一家人把保险公司告上了法庭。

庭审当天，保险公司没人来，也没提交任何证据，连答辩都不做。法院只能根据家属提供的材料来判：平台扣款记录、电子保单、120 出车记录、医院死亡证明 …… 一应俱全。

法院认为：老刘和保险公司之间的保险合同成立，合法有效。合同里写明，骑手在工作时间突发疾病死亡，48 小时内抢救无效的，保险公司应赔。

保险公司说老刘有 " 既往病史 "，可拿不出任何证据证明当初问过健康状况，也没在投保时对免责条款做明显提示和解释。根据《中华人民共和国保险法》第十七条，这种免责条款无效。

最终，法院判决保险公司支付 60 万元保险金。目前，赔偿已执行到位。

别觉得保费少，保险公司就能随便拒赔。3 块钱也是钱，也是合同。新业态劳动者靠平台接单养家，每天扣的这几块钱，买的是一份安心。保险公司不能 " 收钱时痛快，赔钱时推诿 "。

现在像外卖骑手、网约车司机这样的灵活就业人员越来越多，很多都是 " 接单就扣费、自动投保 "。但出了事，理赔却难。这起判决传递了一个明确信号：只要是在工作期间出事，合同成立，保险公司就必须担责。

给骑手朋友们的提醒：

1. 平时注意保存接单记录、扣款截图、电子保单 ;

2. 出事第一时间报警、叫急救，保留医疗和死亡证明 ;

3. 遇到拒赔别认怂，该投诉投诉，该打官司打官司，法律会为你撑腰。

@风起时想你：

每天 3 块，一年才 1000 出头，换 60 万保障，这买卖不亏。保险公司想赖账，法院判得真解气 !

@老张骑手日记：

我干这行三年了，每天被扣 3 块，说实话从没认真看过保单。看完这新闻，我马上翻出来研究了一遍。真出事，靠的不是平台同情，是证据和法律。

@保险圈内人：

其实这类保险理赔率不低，但争议多在 " 是否工作期间 " 和 " 既往症 "。这案子关键点是——保险公司自己没尽到告知义务，所以败得不冤。提醒同行：别总想着 " 核保时严，理赔时拖 "，长期看是自毁招牌。

@人间清醒李姐：

别再说 " 人家给你保险是恩赐 " 了。这钱是从工资里扣的，是劳动者的钱换来的保障。不是施舍，是应得的。

@南风知我意：

看到家属打赢官司，眼泪一下就出来了。一个普通骑手，用生命换来一纸判决，希望能改变更多人的处境。愿每个风里来雨里去的人，都被温柔以待。

3 元保费，换不来生命，但能换来一份尊严和保障。这起判决，不只是赔了 60 万，更是为无数默默奔波的普通人守住了一份 " 说好算数 " 的契约精神。